I debiti sono una cosa seria ed è per questo che torno a parlare di BNPL.
Prima di continuare, però, se hai dei dubbi o non ricordi cosa sia il BNPL, ti rimando a questo articolo con tutti i chiarimenti che potranno servirti.
L’occasione per approfondire ancora una volta alcune questioni relative a questo particolare sistema di pagamento è un recente studio di Bankitalia che affronta questo argomento anche per l’enorme crescita che ha avuto il BNPL negli ultimi anni.
Quando si parla di BNPL si intende la concessione di una dilazione di pagamento a favore dei consumatori per l’acquisto di beni o di servizi di importo generalmente contenuto.
Il pagamento viene suddiviso in alcune rate, di solito 3 o 4, senza aggiunta di ulteriori costi o interessi, e la procedura si conclude rapidamente, di solito all’interno dell’app stessa e in pochi click.
Proprio per come è congegnato, il BNPL è particolarmente apprezzato dai consumatori perché permette di poter acquistare distribuendo il pagamento della spesa nel tempo senza interessi.
Potendo dividere il pagamento di un singolo bene in più rate è, allora, più probabile che il consumatore acquisti più beni con questo sistema.
Un esempio chiarirà questo passaggio.
Immaginiamo che un consumatore voglia acquistare un paio di scarpe del valore di 120 euro:
A questo punto, percependo un esborso iniziale molto più contenuto (40 euro invece di 120), il consumatore potrebbe essere indotto ad acquistare anche una giacca da 150 euro, anch’essa pagabile in 3 rate da 50 euro.
Di conseguenza, anziché spendere 120 euro, il consumatore arriva a impegnarsi per una spesa complessiva di 270 euro, con un esborso iniziale di soli 90 euro (40 + 50).
Il meccanismo di dilazione, quindi, pur non comportando interessi, aumenta la propensione all’acquisto e il valore complessivo della spesa. Essendo diluito nel tempo, il consumatore non percepisce un impegno economico unitario, ma piuttosto una serie di esborsi mensili.
Il BNPL offre una forma di finanziamento facilmente accessibile e veloce e a costi molto bassi.
Dall’altro lato, però, questo sistema di pagamento presenta dei rischi.
Se utilizzato in misura eccessiva contribuisce ad un aumento del debito complessivo delle persone e delle difficoltà a ripagarlo.
Se, poi, si comincia a saltare il pagamento di qualche rata, scattano le penali e magari si aggiungono anche altri costi aggiuntivi che non sono stati comunicati in modo chiaro al momento dell’acquisto a rate.
Klarna, Scalapay, PayPal, Satispay e Revolut sono solo alcune delle piattaforme che offrono il servizio BNPL, ormai sempre più diffuso ed utilizzato.
Un recente studio di Bankitalia calcola che dal 2022 all’inizio del 2025 la quota di nuclei familiari che ha fatto ricorso almeno qualche volta al BNPL è aumentata notevolmente, passando da poco più del 4% a quasi il 30%.
La frequenza del ricorso al BNPL è particolarmente elevata tra le famiglie che hanno più debiti, in particolare finanziamenti per ottenere liquidità o per consolidare altri debiti, e tra coloro che sono in ritardo nel rimborso delle rate.
Indebitarsi per consolidare altri debiti raramente è una soluzione efficace, perché sposta il problema senza risolverne le cause strutturali
In questi casi, spesso, prima di entrare in un circolo vizioso da cui è difficile uscire, per affrontare il problema in maniera complessiva è meglio ricorrere ad una procedura contro il sovraindebitamento e la legge offre degli strumenti specifici proprio per questo.
Ogni situazione, però, è diversa dall’altra e richiede una valutazione caso per caso, per individuare lo strumento più adeguato ed efficace.
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