L’invincibile (?!?) scudo delle misure protettive nella crisi di impresa
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Puoi pagare i tuoi acquisti con facilità in 3 rate dilazionate in due mesi!
Ecco spiegato in una riga cos’è il BNPL.
Articolo finito! Ci vediamo al prossimo.
Essere sintetici e stringati molte volte è importante (ndr: ricordate “Vado diritto al sodo…?“), ma così è troppo!
Anche perché quando si parla di BNPL si fa riferimento ad un particolare sistema di pagamento, apparentemente semplice, ma che tuttavia sta suscitando crescente interesse anche da parte delle Autorità per alcune problematicità che potrebbe derivare da un utilizzo non adeguato.
BNPL sta per Buy Now Pay Later e fa riferimento, banalmente, ad un sistema di pagamento a rate, ossia alla possibilità di acquistare subito un bene o un servizio dilazionando il pagamento in un numero contenuto di rate, 3 o 4, generalmente senza l’applicazione di spese ed interessi. Si tratta, in altre parole, di un finanziamento a breve termine per importi contenuti, utilizzato in particolar modo per acquisti online effettuati tramite piattaforme che offrono questo servizio.
I punti di forza del BNPL sono diversi:
Ci sono però anche alcuni rischi che possono derivare da questo sistema di pagamento:
Secondo un’analisi condotta dal CRIF il valore dei finanziamenti BNPL erogati nel secondo semestre 2023 ha registrato un aumento del 35% rispetto allo stesso periodo dell’anno precedente. pari periodo del 2022.
Anche per i crediti, ma soprattutto per i debiti è necessaria una gestione particolarmente oculata ed attenta.
Nel caso del BNPL, come si è detto nel paragrafo precedente, la facilità con cui è possibile accedere a questo sistema costituisce un punto di forza, ma allo stesso tempo rappresenta un elemento critico dello strumento, perché può facilmente generare situazioni non controllate di sovraindebitamento.
L’attuale normativa, infatti, non prevede alcuna verifica o controllo preventivo circa il merito creditizio del soggetto o un qualche sistema di alert informativo per il possibile rischio in questione, perché, ad oggi, il BNPL non rientra nell’ambito della normativa sul credito al consumo, ma è considerato piuttosto una forma di dilazione di pagamento.
Questo aspetto potrebbe generare oggettive difficoltà di gestione nell’ambito delle procedure contro il sovraindebitamento, perché vi potrebbero essere debiti non facilmente “censibili” e, quindi, esclusi da un’eventuale esdebitazione.
Per tutelare i consumatori dai rischi di sovraindebitamento in ambito europeo, è stata già approvata ed entrerà in vigore a partire dal 2026 la nuova direttiva europea Credito al Consumo (CCD II) relativa ai contratti di credito ai consumatori.
Questa direttiva introduce una specifica disciplina anche per quanto riguarda i BNPL, che prevede, tra l’altro, l’obbligo di registrazione presso l’Autorità Nazionale competente per i fornitori di BNPL nonché la necessità di effettuare una valutazione preventiva del merito creditizio del consumatore (sulla base della natura, durata, valore e rischi di credito).
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